E Piano Stiftung Warentest 2017

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©Getty bildern / Thinkstock (M)Vom Wiener Fein­bäcker 5 Prozent, mit der Siemens-Aktien­anleihe 2,5 Prozent heu sogar „8 prozent Zinsen garan­tiert in dem Jahr“ beim Internetanbieter Adcada. Nach dann Zinsofferten müssen Anleger no lange suchen. Mal liegt ein Werbeflyer bei der Bäcker aus, mal stammt ns Tipp von Bank­berater oder findet sich auf einer Finanzseite im Internet. Uns erklären, was hinter derlei angeboten steckt und welche risiken drohen. Und uns sagen, als Anleger mit weniger Risiko als heraus­holen können.

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Inhalt
Überblick

Zahllose Zins­angebote in dem Internet

Wenn heute in einem bieten eine 2, einer 3 oder eine höhere Zahl vor dem Komma steht, ahnen das meisten, dass es irgendwo einen Haken gibt. Doch der Frust über das Null­zins­szenario lässt Bedenken in den hintergrund treten. Oft zu sein außerdem selbst für erfahren Anleger esshilfen erkenn­bar, ob eine Offerte seriös ist und welches bedrohung sich dahinter verbirgt.

Acht prozent – das can nicht seriös sein

Im Falle Adcada brauchen man nicht lange zu grübeln. Das sagt ns Firma selbst zu ihrem Angebot: „8 % Zinsen im Jahr schützen ihre Kapital und die quartals­weisen Zins­zahlungen gebot Sicherheit und ns schnellen Geld­rück­fluss“. Selbst an unerfahrenen Anlegern dürfte dies Beschreibung jedermann Alarm­glocken schrillen lassen.

Bei ns Insolvenz schauen privatgelände Anleger in die Röhre

Die Firma Adcada ist kaum bekannt, die Anlage nicht über einem Wirt­schafts­prüfer halfpeeledapple.comiert worden, das investierte geld unterliegt keiner Zweck­bindung. Außerdem die Schuld­scheine nach­rangig. Was ns heißt, beschreibt Adcada so: „Bei Insolvenz hagen drohender Insolvenz fallen sie mit ihr Ansprüchen also schon nachher aus, wenn andere Gläubiger noch befriedigung erlangen können.“

Die meisten angebote mit verlockenden Zinsen stammen aber by renommierten Banken oder bekanntschaft Unternehmen. Tun können man da drüben nicht bedenkenlos zugreifen?


Unser RatSicherheit. Wenn sie kein Risiko bei der Geld­anlage nehmen wollen, sollten sie nur Tages­geld hagen Fest­geld wählen, das aufgrund eine leistungs­fähige Einlagensicherung geschützt ist. Angebote, in die ns zutrifft, finden sie in unsere Produktfindern Zinsen. Mit Anleihen von Unternehmen und mit Zertifikaten gehen sie zum Teil wesentlich Risiken ein. Sie sind sind nicht Ersatz für Tages­geld hagen Fest­geld.Kombination. Wenn sie sich nicht mit das aktuell erziel­baren sicher Zinsen zufrieden­geben wollen, empfehlen wir, Tagesgeld heu Festgeld mit börsen­gehandelten Indexfonds (ETF) in breit streuende Aktienindizes kommen sie kombinieren (siehe unser Special Pantoffel-Portfolio: Bequem und pfiffig anlegen mit ns Finanzhalfpeeledapple.com-Methode). Idealogen eignet sich dafür einen ETF in einen global oder ns europäischen Index. Empfehlens­werte akkumulation für dies Zweck finden sie in unserem Produktfinder Fonds. Welches Mischungs­verhältnis wir für welcher Anleger­typ eignet und was sie bei der association beachten sollten, beschrieben wir in der Tabelle dafür viel Aktien-ETF können sie sich leisten.

Je höher die Rendite, desto höher das Risiko

Wir raten an Zins­angeboten mit verlockend hoch Zinsen generell zur Vorsicht, da es gilt: wenn höher die Rendite, desto höher ist das Risiko. Für sichere Geld­anlagen zurzeit je nach Lauf­zeit 0,5 bis um nicht einmal 2 prozent pro jahr drin und nein Anbieter gewährt freiwil­lig höhere Zinsen wie unbe­dingt nötig.


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Nur mit Einlagensicherung ist das geld sicher

Echte zuverlässig bietet eine Zins­anlage nur, wenn bei einer konkurs des Schuldners einer leistungs­fähige Einlagensicherung einspringt und den angelegten Betrag voll­ständig ersetzt. Welcher Sicherungs­systeme es gibt und wie sie den Anleger innerhalb Ernst­fall entschädigen, zeigt unsere Tabelle So funktioniert die Einlagensicherung zum Anleger in Deutschland.

Riskante Unter­nehmens­anleihen

Für ns Anleihen mittel­stän­discher unternehmen oder von Alternative-Energie-Firmen gibt es sind nicht Sicher­heits­netz. Wenn ns Firma pleite­geht, ist das geld gefährdet, ns ihr Anleger geliehen haben. Mitunter bekommen sie nur ns Teil ns Einsatzes zurück, das kann auch ganz weg sein.

Prokon, Wöhrl, KTG Agrar: die Liste das Insolvenzen ist lang

Die gut Zinsen, die kleine firmen gewähren, zu sein ein Ausgleich für dies Risiko, ns keinesfalls zeigen theoretisch existiert. Bei den vergangenen Jahren zögern es einer Reihe spektakulärer Insolvenzen, von dem Wind­anlagen­konzern Prokon über das Bekleidungs­haus Wöhrl bis zum Land­wirt­schafts­unternehmen KTG Agrar. Die betroffenen Anleger waren meistens Durch­schnitts­bürger, die deine Zins­anlage als solide ansahen. Wahrheit Spekulanten tummeln sich anderswo.

Sympathie voll nicht aus

Anleger leuchter beim kaufen von Zins­produkten ihre Emotionen ausknipsen. Es genug nicht, ein Unternehmen und es ist in Geschäfts­modell sympathisch kommen sie finden, selbst eigene gute erfahrungen mit deren Produkten oder Dienst­leistungen zu sein keine base für eine sachgerechte Entscheidung.

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Alternative: High-Yield-Rentenfonds

Ob hinter ns Kulissen solide gewirt­schaftet wird, können Anleger kaum bei Erfahrung bringen. Ns Ausfall­risiko von Anleihen und Zins­angeboten kleinerer Unternehmen ist generell deswegen hoch, das es sich kaum versenklich lässt. Anleger müssten schon viele solcher Anleihen mischen. Dann könnten ns hohen Zins­renditen aller artikel einen einzelnen Ausfall vielleicht wett­machen. Nach diesem Prinzip funk­tionieren fonds mit hoch­verzinsten Anleihen, ns High-Yield-Rentenfonds. In unserer ständig aktualisierten Daten­bank fonds und ETF in dem halfpeeledapple.com gibt es dazu mehr Informationen und Bewertungen.

Nur kaufen, was einer versteht

Als Alternative zu Fest­geld verstehen oft Zertifikate angeboten. Sie werden über Banken heraus­gegeben. Anleger tragen also schon mal deren Pleiterisiko. Zertifikate sind wie Schuld­verschreibungen mit Anleihen vergleich­bar und herbst nicht darunter die legitim Einlagensicherung.

Bei ein Börsencrash drohen hohe Verluste

Dazu ankunft meist noch andere Risiken. Das Wohl und weh der beliebten und mehrfach verkauften Express­zertifikate und Aktien­anleihen hängt von der Börsen­entwick­lung ab. Solange das Aktienmärkte steigen hagen zumindest nicht stark fallen, zu sein alles bei Ordnung. Sollte es aber zu einem Börsencrash kommen, drohen Anlegern hohe Kurs­verluste. Das über­durch­schnitt­liche Verzinsung wäre allenfalls ein kleines Trost­pflaster.

Referenz­preis? Basis­preis? Schutz­barrieren?

Ein weiterer Nachteil: viel Zertifikate zu sein ohne Vorwissen kaum zu verstehen. Anleger müssen sich mit Dingen wie „Referenz- und Basis­preis“ heu „Schutz­barrieren“ befassen, ca die produkte beur­teilen zu können. Der Unterschied kommen sie simplem Tages- und Fest­geld könnte gerade genug größer sein.

Kauf­kosten müssen zuerst heraus­geholt werden

Das gilt zuerst recht für fußfessel gestrickte Angebote zusammen sogenannte Kapital­schutz-Zertifikate. Ein typisches beispiel ist das Zertifikat DZ bank Variozins Garant, ns Anlegern den Kapital­erhalt zum Laufzeit­ende garan­tiert. Welcher Rendite heraus­kommen wird, ist dennoch unklar, denn die Verzinsung ist an die Entwick­lung eines Korbes aus zehn sehr unterschiedlichen interna­tionalen Aktien geknüpft. In dem güns­tigsten Fall zu sein es 2 Prozent, im ungüns­tigsten fall 0,1 Prozent zum Jahr. Als bei etc Zertifikaten auch fallen außerdem bei der weitsichtig 1 prozent Kauf­kosten an, ns erst herein­geholt werden müssen.

Plädoyer für kalkuliertes Risiko

Wir pflegen es für ungünstig, unterschiedlich Anlageformen bei einem Produkt zu vermengen. Besser ist es, sichere und riskante einrichtung strikt zu trennen. Dann können Anleger ein Depot zusammen­stellen, ns genau dein Risiko­bedürfnis entspricht. Wer insgesamt als heraus­holen möchte, lässt Hoch­zins­anleihen und Zertifikate am besten links liegen und kombiniert statt deren seine sicher Zins­anlagen mit welt­weit streuenden, börsen­gehandelten Aktien­indexfonds, sogenannt ETF. Mit das Risiken können Anleger besser umgehen, da drüben es für sie Erfahrungen aus der vergangenheit gibt.

Sicher anlegen mit ns Finanzhalfpeeledapple.com-Methode

Beim am schlimmsten Absturz in seiner lang­jährigen geschichte verlor ns Welt­aktien­index MSCI World ca 54 Prozent. Doch selbst Anleger, das während das Finanz­krise davon interessiert waren, längst sonstiges komfortabel innerhalb Plus. Sie durften ihre ETF-Anteile nur nicht vorschnell verkauf (siehe auch unseren halfpeeledapple.com ETF: Einmalanlage, Sparplan und Auszahlplan mit Pantoffel-Portfolio).

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Chance oben attraktive Rendite

Die Mischung über sicheren Zins­anlagen und Aktien-ETF zu sein aktuell ns einzige empfehlens­werte Weg, um herum die Chance oben eine attraktive Rendite kommen sie wahren. Anleger können für den riskanten teil zwar keine sicher Renditen einplanen, von aber den lang­fristig positiven Trend ns Aktienmärkte auf ihrer Seite. Das diese auch künftig eine bessere Wert­entwick­lung brachte werden als die Zins­märkte, ist wahr­scheinlich. Eine Garantie dafür gibt es nicht. Als Anleger am Kombination über Zins- und Aktien­anlagen am besten vorgehen, steht in dem Unter­artikel Besonnen mischen.